Хуримтлал гэдэг нь даатгалын томоохон объектууд гэмтэх, сүйрэх, бүрмөсөн алга болох эрсдэлийн нийлбэр юм. Үүний зэрэгцээ эдгээр бүтцийг янз бүрийн гэрээний дагуу даатгаж, их хэмжээний даатгалд хамруулж болно. Өөрөөр хэлбэл, эрсдэлийн хуримтлал гэдэг нь даатгалын гэрээний дагуу нэг тохиолдлын улмаас даатгалын тохиолдол тохиолдох үед гарч болзошгүй хамгийн их алдагдлын багц буюу PML (Probable Maximum Loss). Энэ нь хар салхи, газар хөдлөлт, үер, цунами болон бусад байгалийн гамшиг байж болно.
Эрсдэлийн хуримтлалын тооцооны жишээ
Таны мэдэж байгаагаар даатгалын тохиолдлуудыг даатгалын гэрээнд заасан байдаг. Тэд үүссэний дараа даатгалын байгууллага төлбөрөө үргэлжлүүлэх үүрэгтэй. Хуримтлалыг хэрхэн тооцоолох вэ? Жишээлбэл, оффисын барилгыг авч үзье. Бид нэг байранд зургаан өрөө байрлаж байна гэж бодъё. Эдгээр газруудыг тус тусад нь гэрээгээр даатгадаг бөгөөд тус бүрдээ даатгалын дүн нь найман сая рубль юм. Өмнө дурьдсанчлан хуримтлагдах нь эрсдэлийн нийлбэр юм. Аюулын үнэлгээгээр гал түймэр нь бүхэл бүтэн байшинг сүйтгэж болзошгүйг тогтоосон. Энэ нөхцөлд даатгалын гэрээ тус бүрийн PML-ийн хэмжээ найман сая рубль байх бөгөөд эрсдэлийн хуримтлал ньдөчин найман сая рубльтэй тэнцэнэ.
Хуримтлалд нөлөөлөх хүчин зүйлс
Хуримтлал гэдэг нь даатгалын объектын газарзүйн координатаас хамаарч хэмжээ нь нөлөөлдөг үзэгдэл юм. Энд өөр өөр хаягтай объектууд бие биенээсээ хангалттай зайд байрладаггүй гэдгийг онцлон тэмдэглэх нь зүйтэй. Тиймээс тэд нэг даатгалын тохиолдлоос болж эвдэрч, эвдэрч болзошгүй. Нөгөөтэйгүүр, нэг хаяг дээр байрлах объектууд бие биенээсээ маш хол зайд оршдог бөгөөд тэдгээр нь нэг үйл явдлын нөлөөнд автдаггүй. Үүний үндсэн дээр бид хуримтлалын хэмжээг тодорхойлохдоо даатгалын объектуудын физик хаяг болон бие биентэйгээ харьцуулсан бодит байршлыг харгалзан үзэх ёстой гэж дүгнэж болно.
Хуримтлуулах хугацаа
Хуримтлуулах хугацаа гэдэг нь нэг даатгалын тохиолдол тохиолдоход даатгалын компанид учирч болох хамгийн их хохирол учруулдаг хугацаа юм. Эрсдэлийг хуримтлуулах дээд хугацааг тогтоохдоо даатгалын гэрээний хугацаа маш чухал гэдгийг тэмдэглэх нь зүйтэй. Үүнээс гадна эдгээр гэрээнд заасан даатгалын дүнг харгалзан үзэх нь чухал.
