Өнөөдөр манай улсад хэд хэдэн төлбөрийн систем ажиллаж байна. Гэсэн хэдий ч өнөөдөр ОХУ-ын Төв банкны систем нь бүхэл бүтэн банкны системд хамгийн чухал, бүр гол үүрэг гүйцэтгэдэг. Энэ нь Оросын бүх үндэсний төлбөрийн системийн институцийн үндэс суурийг бүрдүүлдэг.
Үзэл баримтлал
Оросын Банкны төлбөрийн систем (PSBR) нь зохион байгуулалт, технологийн нарийн төвөгтэй систем юм. Энэ нь тус улсын хууль тогтоомжийн дагуу ОХУ-ын Банкны зорилгод хүрэхэд чиглэсэн хэд хэдэн ажлыг гүйцэтгэдэг. ОХУ-ын Банкны төлбөрийн системийн тухай журмын дагуу үүнийг бүх оролцогчид хуулиар тогтоосон схемийн дагуу өөр хоорондоо гүйлгээ хийх боломжийг олгодог дүрэм журам, гэрээний харилцаа, аргачлалын нийтлэг байдал гэж ойлгох ёстой.
Зээлийн байгууллага болон төрийн байгууллагуудад өргөн хүрээний үйлчилгээ үзүүлдэг. RPBR нь үндэсний RPRP-д хамгийн бага эрсдэлтэй байдаг. ОХУ-ын Төв банк нь бүхэл бүтэн дэд бүтцийн тогтворжуулах гол элемент юм. Сүүлийн үед PBR-ийн хөгжлийн он жилүүд нь хөрвөх чадварын удирдлагын үйлчилгээний хүрээг өргөжүүлснээр тодорхойлогддог.зохион байгуулалттай зах зээлтэй харилцах.
Системийг зохицуулах эрх зүйн үндэс нь:
- ОХУ-ын Иргэний хууль;
- FZ "Төв банкинд";
- FZ "Банк, банкны үйл ажиллагааны тухай";
- банкны дүрэм;
- корреспондент дансны банкны гэрээ.
ОХУ-ын Төв банкны төлбөрийн систем нь тус улсад мөнгөний бодлогыг хэрэгжүүлэх гол элемент юм. Төлбөрийн тоо болон хэмжээгээрээ ач холбогдолтой гүйлгээнүүд түүгээр дамждаг.
Одоогийн төлөв
ОХУ-ын төрийн төлбөрийн системийн гол бөгөөд чухал бүрэлдэхүүн хэсэг нь Төв банкны төлбөрийн систем юм. Тэр л улс орны төсвийн бодлогыг хэрэгжүүлэх гол суваг болдог.
Ийм дүгнэлтийн үнэн зөвийг дараах өгөгдлөөр баталж байна. Жишээлбэл, 2018 онд зээлийн байгууллага-операторууд 513,173.2 тэрбум рубль шилжүүлжээ. Үүний зэрэгцээ, RRP-ийн хүрээнд - ойролцоогоор 1,340,034.2 тэрбум рубль. Тиймээс ОХУ-ын Банк өөрийн тогтолцооны хүрээнд зах зээлийн операторууд болох зээлийн байгууллагуудаар дамжуулан шилжүүлсэн хэмжээнээс 2.5 дахин их мөнгө шилжүүлсэн гэж маргаж болно.
ФЗ № 86-ФЗ "ОХУ-ын Төв банкны тухай" нь ОХУ-ын Төв банкны рублийн тогтвортой байдлыг хангах зэрэг зорилтуудын зэрэгцээ Оросын Холбооны Улсын Төв Банкны байнгын ажиллагаатай байх нь гол зорилго болохыг тогтоожээ. бүхэл бүтэн систем. Үүний зэрэгцээ тодорхой бөгөөд байнгын ажиллагаатай төлбөрийн систем нь рублийн тогтвортой байдлыг хангаж, түүнийг төлбөрийн хэрэгсэл болгон ашиглахаас гадна зээл, санхүүгийн байдлыг бэхжүүлэхэд тусалдаг. Банк хоорондын гүйлгээ, төлбөр тооцоогоор Оросын үйлдвэрүүд.
ОХУ-ын Төв банкны зорилго, түүний чиг үүрэг, чадавхи нь системийг өөрөө Оросын санхүүгийн бодлогыг хэрэгжүүлэх гол сонголтуудын нэг гэж тодорхойлж, түүний тэргүүлэх үүргийг баталгаажуулдаг. ОХУ-д ихээхэн хэмжээний төлбөрийн хэмжээ, төлбөрийн давамгайлсан хувь нь FSBR-ээр дамждаг. Дээр дурдсан шалтгаанууд нь үүнийг Орос улсад системийн ач холбогдолтой гэж тодорхойлдог.
ОХУ-ын Төв банк нь төлбөрийн системээ зохицуулж, хянаж, бусад оролцогчдын өмнө хүлээсэн үүргээ биелүүлдэг.
ОХУ-ын Төв банк бүтээмжийг нэмэгдүүлэх, тасралтгүй ажиллагааг хангах үүднээс өөрийн тогтолцоог хөгжүүлэх арга хэмжээ авч байна. Ийм бүтээн байгуулалт нь зардлыг бууруулах, үзүүлж буй үйлчилгээний чанарыг нэмэгдүүлэх, төлбөр тооцоо, хүсэлт, хяналтын үйл ажиллагааны бүтээмжийг нэмэгдүүлэх, санхүүгийн эрсдэл, төлбөрийн чадваргүй болох эрсдэл, үйл ажиллагааны эрсдэл, тогтолцооны болон хууль тогтоомжийн аюулыг бууруулах замаар үр ашгийг нэмэгдүүлэх зорилготой юм.
Системийн үйл ажиллагааг өөрөө "ОХУ-ын Банкны төлбөрийн системийн тухай" журмаар зохицуулдаг бөгөөд энэ нь банкны ач холбогдлын үндсэн талууд, түдгэлзүүлэх журам, клиринг нэвтрүүлэх журмыг тодорхойлдог. болон төлбөр тооцоо.
ОХУ-ын Төвбанкны төлбөрийн систем нь нутаг дэвсгэрийн хамрах хүрээ, хийсэн төлбөрийн хэмжээ, дүрэм, журам, оролцогчдын бүрэлдэхүүн, төлбөр тооцооны баримт бичиг, төлбөр тооцооны хурд, ашигласан технологи зэргээрээ ялгаатай төлбөр тооцооны систем, механизмтай.
Даалгавруудсистем
Төлбөрийн системд тулгарч буй гол ажлуудын дунд:
- найдвартай байдал, үр ашиг, ажиллагааны аюулгүй байдал;
- найдвартай байдал, хүч чадал нь ажилд саад учруулахгүй байх баталгаа;
- ажлын урсгалын үр ашиг;
- шударга хандах.
Доорх хүснэгтэд 2018 оны RPBR өгөгдлийг нэгтгэн харуулав.
| Систем | Шилжүүлгийн тоо, сая. | Бүтэц, % | Шилжүүлгийн хэмжээ, тэрбум рубль | Бүтэц, % |
| Бүхэл бүтэн систем | 1435, 9 | 100 | 1 340 034, 2 | 100 % |
| BESP | 3, 4 | 0, 23% | 560 123, 2 | 41, 79% |
| VER | 839, 9 | 58, 49% | 645 179, 4 | 48, 14% |
| ХОТЫН ДАРГА | 592, 6 | 41, 27% | 134 728, 6 | 10, 05 % |
| Шуудангийн технологи | 0, 0021 | 0, 000146 % | 2, 95 | 0, 0000022 % |
Функцууд
Системийн үндсэн функцийг динамикийн хангалт гэж нэрлэж болноэргэлтийн тогтвортой байдал. Үр дүнтэй тогтолцоо бий болсноор мөнгөний салбарт сайн хяналт тавьж, зээлийн байгууллагуудад хөрвөх чадвараа идэвхтэй хадгалахад тусалж, улмаар их хэмжээний илүүдэл нөөцийн хэрэгцээг багасгах боломжтой.
Төлбөрийн систем нь дараах баталгааг өгдөг:
- Мөнг хүлээн авсан өдрөө харилцагчийн санд шилжүүлнэ. Зарим бүс нутагт эдгээр сангаас хасалт, кредитийг шууд ашиглах боломжтой бодит цагийн горимд шилжүүлдэг.
- Санхүүгийн байгууллагад баталгаатай өдрийн зээл олгох замаар төлбөрийн чадварыг удирдах чадвар.
- Зээл, хадгаламж, бэлэн мөнгө болон бусад үйл ажиллагаанд үйлчилгээ үзүүлэх замаар санхүүгийн бодлогын арга хэмжээг хэрэгжүүлэх.
- Санхүүгийн зах зээл дээрх төлбөр тооцоо.
Систем дэх мэдээллийн аюулгүй байдлын хувьд: таних, бүрэн бүтэн байдлыг хянах, төлбөрийн баримтын үнэн зөвийг нотлох, нэвтрэх эрхийг тусгаарлах, төлбөрийн боловсруулалтын нөөцөд үл нийцэх хандалтаас хамгаалах. систем, төлбөр тооцооны гүйлгээний хяналт, төлбөрийн мэдээллийн нууцлал (криптографийн хамгаалалт), программ хангамж, техник хангамжийн систем, мэдээллийн нөөцийг нөөцлөх.
Үндсэн элементүүд
Хүснэгт нь системийн үндсэн элементүүдийг тодорхойлсон.
| Элемент | Онцлог |
| Байгууллага | Мөнгө гуйвуулгын үйлчилгээ үзүүлнэболон өрийн эргэн төлөлт |
| Хэрэгслүүд | Агентуудын хооронд шилжүүлэг хийх |
| Харилцаа | Бэлэн бус төлбөр тооцооны журмыг зохицуулах |
Бүх элементүүд хоорондоо нягт холбоотой. Харилцан үйл ажиллагаа нь зохицуулалтын баримт бичиг, олон улсын гэрээнд тусгагдсан тогтоосон дүрмийн дагуу явагддаг. Системийн бүх ажил нь тусгай хууль эрх зүйн акт, түүний үйл ажиллагааны дүрэмд суурилдаг.
Оросын Банкны төлбөрийн системд дараахь зүйлс орно:
- Яаралтай онлайн цахим төлбөр;
- байнга ажилладаг бүс нутагт далан гаруй тусгай цахим төлбөрийн систем;
- тасралтгүй ажилладаг Москва мужийн цахим төлбөр;
- ОХУ-ын бүс нутгуудын хооронд 1-2 хоногийн дотор мөнгө шилжүүлэх боломжийг олгодог улс орны өөр өөр бүс нутаг хоорондын цахим төлбөрийн багц;
- төлбөрийн терминал ашигладаг төлбөрийн систем;
- ОХУ-ын зарим бүс нутаг болон ОХУ-ын Төв банкны хэлтэст зориулсан хэд хэдэн төрөлжсөн төлбөрийн төхөөрөмж.
Ерөнхийдөө RPBR систем нь өөрөө доорх хүснэгтэд үзүүлсэн шиг хэд хэдэн дэд системээс бүрддэг.
| Дэд систем | Онцлог |
| Норматив | Үйл ажиллагааны үндсэн талаарх хууль тогтоомжийн баримт бичгийн багц |
| Байгууллагын | Бүхэл бүтэн хэвийн үйл ажиллагааг хангадаг байгууллагуудын хамт олон |
| Технологийн | Гүйлгээ, шилжүүлэгт ашигладаг технологи |
| Үйлчилгээ | Төлбөрийн үйлчилгээний ялгааг бүрдүүлдэг тооцооллын багц |
Үндсэн гишүүд
Оросын Банкны төлбөрийн системийн оролцогчдын дунд:
- ОХУ-ын Төвбанк нь өөрийн хэлтэсээр төлөөлдөг.
- Оросын үндэсний төлбөрийн систем дэх санхүүгийн байгууллага, банкууд
- Холбооны Төрийн сан.
- ОХУ-ын Төв банкны санхүүгийн байгууллага (салбар) биш бусад үйлчлүүлэгчид.
Төвбанкны чадварт эрсдэлийн удирдлага, хөрвөх чадварын эрсдэлийн хяналт багтдаг. Мөн оролцогчдоо зохицуулж, системийн үндсэн операторын үүргийг гүйцэтгэдэг.
ОХУ-ын Төв банкны эрсдэлийн удирдлагын мөн чанар нь дараах байдалтай байна:
- санхүүгийн хүндрэлд орсон банкуудад урьдчилан сэргийлэх арга хэмжээ авах;
- төлбөр тооцооны үйл ажиллагааны чиглэлээр зээлийн байгууллагуудын үйл ажиллагаанд хяналт тавих;
- төлбөр тооцооны зохицуулалтыг хангасан эрх зүйн хэм хэмжээг боловсруулах;
- сувгийн хамгаалалтын хэлбэрийг бий болгож, хэрэгжүүлж байна.
Системд оролцдог болон ОХУ-ын Төв банкны үйлчлүүлэгчдэд зориулсан банкны дансыг түүний хэлтэст нээдэг.
Төлбөрийн системдзаавал оролцох. Энэ үүргийг гүйцэтгэх урьдчилсан нөхцөл бол ОХУ-ын Төв банкинд корреспондент данс нээх явдал юм. Төлбөрийн систем дэх үүргийг түдгэлзүүлэх журмыг ашигладаггүй. Байгууллагын оролцоо нь дансны гэрээ дуусгавар болсны дараа эсвэл санхүүгийн компанийн хувьд банкны үйл ажиллагаа эрхлэх тусгай зөвшөөрлийг санхүүгийн компаниас хүчингүй болгосны дараа дуусгавар болно. Тодорхойлолтыг хэд хэдэн лавлахаар хийдэг:
- BIC RF лавлах (ОХУ-ын Төв Банкны бүтцийн хэлтэс, санхүүгийн байгууллага, тэдгээрийн хэлтсийн хувьд);
- BESP системийн оролцогчдын лавлах;
- Оросын Холбооны Улсын Төв банкны төлбөрийн системийн орон нутгийн салбар бүрт ашиглагддаг орон нутгийн лавлахууд (бүх үйлчлүүлэгчид, түүний дотор санхүүгийн байгууллага биш хүмүүст).
Лавлах ном нь Оросын өвөрмөц таних кодыг ашигладаг. Үйлчлүүлэгчдийн банк дахь дансны дугаарыг ОХУ-ын Төв банк болон санхүүгийн байгууллагуудын нягтлан бодох бүртгэлийн дүрмийн дагуу бүрдүүлдэг.
ОХУ-ын Төв банк нь төлбөрийн дэд бүтцийн оператор, мөнгө шилжүүлэх операторын хувьд өөрийн үйлчлүүлэгч болох ОХУ-ын Төв банкны төлбөрийн системд оролцогч банкууд дахь дансаар дамжуулан мөнгө шилжүүлдэг..
ОХУ-ын Төв банк төлбөрийн системийн оролцогчдод дараах үйлчилгээг үзүүлдэг:
- засвар үйлчилгээ;
- клирингийн үйлчилгээний төлбөр;
- төлбөрийн үйлчилгээ.
PSBR нь Оросын хууль тогтоомжоор тогтоосон амралтын болон ажлын бус өдрүүдээс бусад өдөр бүр ажилладаг.
Системд оролцох шалгуурууд нь дараах байдалтай байна:
- үйлчлүүлэгчийн үүрэг гүйцэтгэдэгзээлийн байгууллага - шууд оролцогч;
- цахим хэлбэрээр захиалга ашиглан мөнгө шилжүүлэх үйлчилгээнд нэвтрэх боломжийг олгосон;
- байгууллага нь ОХУ-ын Банкны үйлчлүүлэгчээр бүртгэгдээгүй байна.
Оролцооны шууд бус шинж чанар нь байгууллагууд өөрсдөө ОХУ-ын Банктай гэрээ байгуулах боломжгүй, зөвхөн шууд оролцогчоор дамжуулан гэрээ байгуулж байгаагаас харагдаж байна:
- зээлийн байгууллагууд ОХУ-ын Банкинд корреспондент данстай байгаа нөхцөлд;
- шууд оролцогч системд оролцохоо больсон тохиолдолд түүний үйлчлүүлэгчид ч мөн адил.
Банк хоорондын төлбөр тооцооны үндсэн систем
ОХУ-д хэд хэдэн зэрэгцээ банк хоорондын төлбөр тооцооны системүүд байдаг бөгөөд эдгээрийг доорх хүснэгтэд үзүүлэв.
| Систем | Онцлог |
| ОХУ-ын Төв банкны төлбөрийн систем | Төлбөр тооцоог төвлөрсөн сүлжээгээр хийдэг. Банк бүр бэлэн мөнгөний нөөцийг хадгалдаг өөрийн нээлттэй корреспондент данстай. |
| Банк хоорондын төлбөр тооцооны систем | Оролцогчдын хооронд шууд захидал харилцаа үүсгэсэнд үндэслэсэн |
| Цэвэрлэх систем | Төлбөр тооцоог бие даасан клирингийн компаниуд хийдэг |
| Банк доторх төлбөр тооцооны систем | Толгой байгууллага болон банкны салбар хоорондын төлбөр тооцоо. |
Төлбөрийн системОХУ-ын Төв банк нь төвлөрсөн, бусад нь төвлөрсөн бус.
Үйл ажиллагааны үндэс
RPBR-д оролцогчдын бүрэлдэхүүн, хамрах хүрээ, хугацаа, хэрэгжүүлэх үндэс, технологи зэргээрээ өөр өөр тооцоо байдаг.
Доор бид одоо байгаа төлбөр тооцооны систем, тэдгээрийн шинж чанарыг авч үзэх болно.
| Одоо байгаа тооцоо | Онцлог |
| BESP (банкуудын хооронд цахимаар) | Зорилго: онлайн мөнгө шилжүүлэх. Төлбөр тооцоог цахим технологи ашиглан улс даяар хийж байна |
| WER (бүс нутагт) | 70 гаруй нэгж. Тэд тасралтгүй ажиллаж, ОХУ-ын Төв банкны системийн бүс нутгийн бүрэлдэхүүн хэсгүүдэд, өөрөөр хэлбэл ОХУ-ын Төв банкны нутаг дэвсгэрийн албанд харьяалагддаг нутаг дэвсгэрт мөнгө шилжүүлдэг. Цахим технологийг бүс даяар хэрэглэж байна |
| Москва мужийн VER | Нислэгийн горим эсвэл тасралтгүй сонголтыг ашиглах. |
| MED (бүс хоорондын) | Тус улсын бүс нутаг хооронд мөнгө шилжүүлж байна. Бүс нутгийн хооронд цахим технологийг ашиглах |
| Aviso систем | Нэг бүс дотор болон хооронд шилжүүлэх боломжийг олгодог цаасны технологи |
Оросын Банкны төлбөрийн системийг хөгжүүлэх нэг хэсэг болох BESP системийн онцлог шинж чанарууд:
- ОХУ-ын Төв банкны бүх системийн хүрээнд ажилладаг;
- зөвхөн яаралтай шилжүүлэг хийх боломжтой;
- шилжүүлэх нь зөвхөн цахим захиалгын үндсэн дээр хийгддэг;
- бид цахим санг онлайнаар хүлээн авах болно.
Цахим технологи ашиглан хийсэн төлбөр тооцоо нь нийт гүйлгээний бараг 99%-ийг эзэлж байна.
Цахим технологи ашиглан төлбөр тооцооны системийг RPS-д хэрэгжүүлэхдээ баримт бичгийг цахим мессеж хэлбэрээр үүсгэж болно. Ийм мессежийн форматыг ОХУ-ын Төв банк боловсруулсан. Тэдгээрийг ОХУ-ын Банкны тээврийн системийг ашиглан илгээдэг.
Оросын Банкны төлбөрийн системийн зохион байгуулалт нь өндөр хүртээмжтэй боловсруулах төвүүд, түүнчлэн цахим төлбөр тооцооны тээврийн системийг багтаасан хамтын мэдээллийн боловсруулалтаар ажилладаг.
Тарифын бодлого
Энэ бодлого нь төлбөрийн төрлөөс тарифыг ялгах зарчимд суурилдаг. Энэ нь бүх төлбөр тооцоонд оролцогчдын орчин үеийн технологийг ашиглах сонирхлыг нэмэгдүүлэх, зардлыг нөхөхөд чиглэгддэг. ЭЗХЯ болон VER нь бүх автоматжуулсан цогцолборуудад ачааллыг жигд хуваарилахын тулд өдрийн эцэс гэхэд үйлчилгээний өртөг нэмэгдэнэ гэж үздэг. BESP системд үйлчилгээний янз бүрийн түвшний оролцооны хэлбэр, төлбөрийн төрөл, түүний зан үйлийн тэргүүлэх чиглэлээс хамаарч тарифыг тогтоож болно. Тарифын бодлого нь солилцооны үйлчилгээнд хамаарахгүйОХУ-ын Төв банкнаас хэрэглэгчдэд өгсөн цахим мессеж. Тарифыг өөрөө банкны ТУЗ-өөс баталдаг.
Оросын банкны төлбөрийн систем дэх тарифын бодлогын үндсэн зорилтууд нь:
- RPS үйлчилгээний үйлчлүүлэгчидтэй ажиллах, хөрвөх чадварын менежментийг оновчтой болгох нөхцлийг бүрдүүлэх;
- ажлын жигд бус байдлаас шалтгаалан үйл ажиллагааны зардлыг бууруулах;
- системийн сонирхол татахуйц байдлыг хадгалахын зэрэгцээ ажиллуулах (хэсэгчилсэн) ашиглалтын зардлыг нөхөх.
Эрсдэлийн удирдлагын үндэс
ОХУ-ын Банкинд 2011 оны 6-р сарын 27-ны өдрийн 161-р "ОХУ-ын банкны үндэсний төлбөрийн системийн тухай" Холбооны хуулийн дагуу эрсдэлийн үнэлгээний үйл явцыг зохицуулах тусгай хороо байгуулагдсан. эдгээр эрсдэлийн удирдлагын үйл явцыг хэрэгжүүлдэг. Түүний үүрэг бол эрсдэлийн үнэлгээ хийх нөхцөлийг бүрдүүлэх, тэдгээрийг RRP-д удирдах, түүнчлэн энэхүү үнэлгээг хийх, илэрсэн сөрөг талыг багасгах зөвлөмж бэлтгэх явдал юм.
Дүгнэлт
ОХУ-ын Төв банкны төлбөрийн систем нь гүйлгээний хэмжээ, тоо, боловсруулалтын төлбөрийн хувьд хамгийн томд тооцогддог. Үүний зэрэгцээ ОХУ-ын Төв банк нь үндсэн байр суурийг эзэлдэг, учир нь энэ нь бүхэл бүтэн системийн оролцогч, оператор бөгөөд төлбөр тооцооны харилцааг зохицуулах, зохицуулах чиг үүргийг гүйцэтгэдэг. Мөн хувийн системийн мониторингийн дүн шинжилгээ хийж, тэдгээрийн ажиллах зарчим, үндсэн дүрэм, стандартыг тогтоодог. ОХУ-ын төлбөрийн систем болон ОХУ-ын банкууд нягт хамтран ажилладагбие биетэйгээ.
